Como escolher seu livreto de poupança? Informações fornecidas pelo Café de la Bourse • 15/07/2023 a 09: 10

O livro bancário não pode suportar custos de abertura, gerenciamento e fechamento. Um pagamento mínimo de cerca de € 15 é solicitado no momento da assinatura. Geralmente, não há teto de pagamentos.

Livro de poupança bancária e “Super folhetos”

O livro de poupança bancário se destaca dos folhetos regulados, apesar de vários pontos comuns. Sua remuneração, fixada livremente por cada intermediário financeiro, pode ser interessante durante os períodos de promoção. No entanto, os interesses recebidos são tributados. Que limita o desempenho deste produto de poupança.

• Economia líquida
• Abra um livro de poupança bancário
• Cálculo de interesses
• Tributação de livros de poupança bancária

Economia líquida

Um livro de poupança bancário, chamado de livreto bancário ou às vezes “super livreto”, é um produto de poupança cuja remuneração (a taxa de juros) é estabelecida pelo establishment que a comercializa. Os fundos arquivados em um livro de poupança bancária estão disponíveis o tempo todo. Um livro bancário pode ser fechado a qualquer momento.

Saber

O livro de poupança bancário é distinguido de folhetos regulados (Livret A, livreto de desenvolvimento sustentável e de solidariedade, livreto de poupança popular) cuja remuneração é fixada por lei, interesses isentos de todos os tributação e painéis cobertos.

Abra um livro de poupança bancário

Um menor pode abrir um livro de poupança bancário com o acordo de seus representantes legais. Para abrir um livro de poupança, você deve assinar um contrato com uma instituição financeira. O contrato deve especificar as regras de depósito e retirada (quantia mínima de depósitos, data de valor de depósitos e retiradas) e remuneração (taxa de juros, métodos de cálculo e pagamento de juros).

O livro bancário não pode suportar custos de abertura, gerenciamento e fechamento. Um pagamento mínimo de cerca de € 15 é solicitado no momento da assinatura. Geralmente, não há teto de pagamentos.

A remuneração de livros de poupança bancária

Para atrair novos clientes, as instituições financeiras se comunicam com taxas atraentes no contexto de promoções. A quantidade de depósitos é frequentemente limitada e a duração da promoção limitada. No período passado, a remuneração cai para um nível “normal”. Fora do período de promoção, a remuneração de folhetos bancários é em setembro de 2022 em torno de 1,5 % (excluindo impostos) em um contexto geral de retorno da inflação e taxas de taxas. Assim, vários folhetos de poupança viram seu aumento de remuneração em 1º de agosto de 2022: a taxa do livreto de desenvolvimento sustentável e unido, o livreto azul e o livreto jovem aumentou para 2 %, a da conta de poupança habitacional de 1,25 %e a da do do do do Livro de poupança de negócios (Lee) em 1,50 %.

Você pode ter vários folhetos bancários.

Cálculo de interesses

Os interesses de um livro de poupança bancária são calculados no 1º e no dia 16 de cada mês. A data de valor levada em consideração para o cálculo de juros varia de acordo com a data da operação de acordo com os seguintes termos:

Operação	Até o dia 15 do mês atual	A partir do dia 16 do mês atual
Depósito	16 do mesmo mês	1º dia do mês seguinte
Cancelamento	Último dia do mês anterior	15 do mês

Em 31 de dezembro de cada ano, os interesses acumulados ao longo do ano são capitalizados (eles são adicionados ao capital e, por sua vez, produzem juros).

Saber

Dadas as datas do valor, é preferível fazer pagamentos em 15 ou 30 do mês e saques no 1º ou 16 do mês.

Tributação de livros de poupança bancária

Desde 1º de janeiro de 2018, os interesses dos folhetos foram enviados por padrão ao débito simples de 30%. A tributação é operada todos os anos através do seu intermediário financeiro.

Se essa opção for mais vantajosa para você, você poderá ser imposto na Escala Progressiva de Imposto de Renda (IR).

O livro de poupança bancário é um produto de poupança acessível a todos. Sua remuneração é definida por cada instituição financeira que oferece esse tipo de produto. Os interesses percebidos são tributados. Excluindo a promoção, a remuneração oferecida é de cerca de 0,4 % bruta.

Como escolher seu livreto de poupança ?

Os franceses gostam de folhetos bancários e deve -se dizer que a escolha nesta área, esmagadora, reflete esse entusiasmo. Às vezes, também é difícil fazer sua escolha entre os vários folhetos de poupança regulamentados e os folhetos de poupança dos bancos dos bancos. Então, como escolher ? Em quais elementos sua escolha deve ser baseada ?

Descubra neste artigo os 4 critérios a serem levados em consideração para escolher o livreto do banco direito.

Sua situação pessoal

Primeiro, você terá que selecionar seu livro de poupança de acordo com sua situação pessoal. Por exemplo, o livreto A não requer nacionalidade francesa ou mesmo ter sua residência tributária na França. Por outro lado, se sua residência tributária estiver fora da França, você não poderá abrir um LDDS (livreto de desenvolvimento sustentável e de solidariedade), um LEP (Livro de poupança Popular) ou um jovem Livret.

Um livro de poupança também pode incluir condições de renda. Assim, o LEP é acessível apenas a pessoas cuja renda não excede um determinado teto (variável, dependendo do local residencial).

Finalmente, observe que o livreto jovem inclui restrições relacionadas à idade. É realmente reservado para crianças de 12 a 25 anos.

O teto do livreto de poupança

Depois de definir quais folhetos bancários você é elegível, será hora de perguntar qual quantidade você deseja colocar. Então, se você quiser financiar suas próximas férias, os LDDs e seu teto de 12.000 euros podem se adequar.

Você deseja colocar 3 a 6 meses de despesas para construir um fundo de emergência ? O livreto A e seu teto de 22.950 euros podem ser considerados.

Você quer mudar seus aparelhos domésticos ? Pense no LEP e seu teto de 7.700 euros

O livreto jovem, destinado a financiar o lazer de 12 a 25 anos de idade, inclui um teto de 1.600 euros.

Você deseja colocar somas muito mais importantes, por exemplo, para manter uma herança ou o produto da venda de imóveis antes de reinvestê -lo mais tarde ? Você poderá recorrer aos clássicos folhetos bancários oferecidos pelos vários estabelecimentos bancários ou especialistas em poupança on -line que oferecem folhetos de poupança sem tetos ou com tetos muito altos (na ordem de várias centenas de milhares ou até milhões de euros).

Desempenho do banco de bancos

Você também terá que prestar atenção ao retorno do livreto de poupança. Estes são realmente muito variáveis, dependendo do envelope.

Por exemplo, o livreto A e os LDDs têm uma taxa de juros de 3 % desde 1º de fevereiro de 2023 e essa taxa pode ser reavaliada em 4 % em 1º de agosto de 2023.

O jovem livreto oferece uma taxa pelo menos igual ao livreto A, mas pode ser superior a ele. Os bancos podem realmente consertá -lo como consideram o ajuste, desde que a remuneração seja idêntica ou superior à do livreto A, que serve como uma referência.

O LEP, reservado para renda modesta, permite que você se beneficie de uma taxa muito mais atraente do que o livreto a. A taxa de juros LEP é atualmente 6,1 %, ou seja, acima da inflação. É o único livro bancário que exibe um retorno real positivo.

Os folhetos de banco tributados geralmente apresentam taxas mais baixas que o livreto A, mas alguns jogadores ainda procuram oferecer retorno atraente com taxas impulsionadas por alguns meses e depois voltam para um nível mais baixo. Será aconselhável calcular o desempenho da colocação levando em consideração a taxa impulsionada, mas também a da qual ele voltará a oferta especial depois de aprovada. Não negligencie as boas -vindas, frequentes nos folhetos clássicos de estabelecimentos bancários, que podem aumentar o retorno do livreto de poupança.

Tributação do livreto de poupança

Finalmente, também é essencial estar interessado na tributação do livreto. Os folhetos de poupança regulamentados (livreto A, livreto jovem, livreto de poupança popular e livro de desenvolvimento sustentável e de solidariedade) estão isentos da tributação. Portanto, você não precisará pagar contribuições de imposto de renda ou previdência social sobre os ganhos.

Por outro lado, os bancos clássicos dos bancos são tributados. Isso significa que os ganhos serão tributados por imposto fixo em 30 % (12, 8 % de imposto de renda + 17,2 % das contribuições da Seguridade Social) ou, se isso for mais vantajoso para você, na escala do imposto de renda + 17,2 % da Seguridade Social contribuições.

Observe também que é possível uma isenção da taxa de juros do livro de poupança se o valor da receita de imposto de referência não exceder € 25.000 em receita por ano para contribuintes solteiros, divorciados ou viúvos e 50.000 euros por ano para contribuintes sujeitos a impostos comuns. Você terá que fazer sua solicitação o mais tardar em 30 de novembro do ano atual, para que possa ser aplicado nos juros adquiridos durante o ano seguinte (n+1). Se o seu pedido for enviado após 30 de novembro, será aplicado aos juros adquiridos durante o ano n+2.

Portanto, vemos que, dependendo do seu perfil, o impacto tributário é mais ou menos forte nos ganhos reais do livreto. Portanto, a tributação não deve ser negligenciada ao escolher seu livro de poupança.